西
西峰狂客
对于当前我国相当部分的城市贫困居民和广大的低收入农村居民来说，能够承受的教育消费支出是有限的。过高的教育消费供给价格和较低的居民可支配收入的矛盾，使潜在的教育消费需求不能转化成现实的教育消费需求，教育消费市场存在一定程度的需求不足。因此，如将消费信贷等金融手段引入教育产业，通过教育助学贷款等形式来填补教育产业需求与供给之间的缺口，以推动教育产业的可持续发展，就具有十分重要的现实意义。
目前，消费信贷介入教育产业主要存在以下难点：
１．思想观念存在滞后性。由于受传统的思想观念影响，大部分学生和家长认为从银行借钱上学读书是不光彩的事情。他们一方面对政府和学校有较强的依赖心理，认为政府和学校绝对不会坐视不管；另一方面即使借钱他们也会找亲戚朋友而不会找银行，因此申请教育助学贷款等消费信贷的积极性不高。政府和学校对这个问题则是矛盾的，一方面他们想通过教育体制改革实现教育产业化，希望消费信贷能够成为实现这一目标的一个助推器；另一方面他们又要面对社会对失学现象越来越关注的舆论压力，尽可能采取无息贷款、特殊困难补贴、勤工助学金、减免学杂费等形式，来解决教育需求与供给的矛盾，从而影响了消费信贷在教育产业中的发展。另外商业银行在认识上也存在着局限性，没有认识到个人教育消费是一个广阔的潜在大市场，没有认识到今天的贷款对象将会成长为自己终生的优质客户，而是片面地认为教育消费信贷风险大、成本高、利润少。基于这种认识，商业银行对教育助学贷款制定了苛刻的贷款条件和烦琐的贷款手续，加大了实际操作的难度。
２．缺乏良好的个人信用制度。导致消费信贷在我国发展缓慢的一个瓶颈就是缺乏良好的个人信用制度，而消费信贷在介入教育产业的过程中，这个问题显得尤其突出。对于借款人来说，一是对其信用评价难。一所学校的学生大都来自五湖四海，而且又都是刚刚成年，单凭其简单的个人档案记录和在学校短时间的表现，难以评价其信用状况。二是对借款人的信用跟踪难。“双向选择”的新机制使学生毕业后的去向难以确定，此外随着我国劳动体制改革的深入，“铁饭碗 ”已被打破，借款人将来的工作岗位和收入的不确定性也大大增加，这些都增加了对借款人信用跟踪的难度。三是对借款人的信用约束难。由于缺乏法律法规以及现有政策方面的约束，借款人的信用意识淡漠，银行债权债务的严肃性得不到应有的尊重和保护。
３．没有相应的贷款担保机制。由于没有相应的贷款担保机制，教育助学贷款的担保很难落实。一是由于国家政策的不到位和利益驱动的原因，学校往往不愿意介入学生的贷款担保，甚至不愿意协助银行办理有关的贷款担保手续。二是社会没有与教育助学贷款相配套的担保机构。三是异地就读的学生在就读城市举目无亲，在当地寻找担保难，即使能够提供异地担保人，银行对其资信状况也难以调查并落实其担保责任。四是对于需要教育助学贷款等消费信贷的最大群体— ———来自农村的大学生，一方面由于其家庭经济条件差，收入不稳定，没有相应的财产可作抵押；另一方面由于目前农村住宅房屋不够规范，房屋价值无法确定，房屋抵押的有效性又缺乏法律依据，这就使农村学生贷款担保更加困难。
消费信贷介入教育产业的难点也就是消费信贷与教育产业有机结合的切入点，抓住这些难点，加大各项改革的力度，必能发挥消费信贷的助推器功能，拉动教育消费，推进教育产业的可持续发展。
１．解放思想，转变观念。广大居民要改变过去单纯依赖政府和学校的思想，要敢于向银行举债来满足自己的教育消费需求，应认识到今天的教育消费就是明天的收益，消费越多收益也就越多。居民思想观念的转变需要政府、学校、银行以及社会舆论的正确引导。政府的教育决策以及学校的思想观念也要改变，教育产业化是当前社会发展的潮流，因此必须改变过去单纯依靠行政手段办教育的思想。在我国教育产业供给与需求存在缺口的情况下，要充分利用消费信贷等金融工具来推动教育产业的可持续发展。商业银行的思想也要解放，要改变过去重公司客户，轻个人客户，重眼前利益，轻未来收益的思想，充分认识到个人教育消费市场将是一个广阔的大市场，将是商业银行未来的利润增长点。今天的大学生将会成长为明天的优质客户，因此对这个市场要早开发，对这批客户要早培育。
２．加快建立个人征信制度的步伐。要尽快建立与个人信用制度相关的法律法规和政策体系，包括制定统一的征信标准和征信办法。要建立个人信用登记制度，对个人从进入大学开始就进行终生的信用登记。要加强个人信用的风险防范，包括风险预警、风险管理、风险转移等，通过强化风险防范措施形成强有力的外部约束力量，使违约带来的损失大大超过收益，迫使信用行为的当事人不敢失信违约。要对破坏信用制度的人采取制裁措施，根据违约人的违约程度，一般性的违约可以采取金融制裁，对情节严重的可采取法律制裁。
３．积极探索多元化的担保机制。一是由国家财政拨款成立专门的教育助学贷款担保公司，专门对经济特别困难学生申请教育助学贷款担保。二是由社会公益性机构提供担保，在这方面中国工商银行已与中国青少年发展基金会联合发起成立了国家助学贷款爱心担保基金，面向全社会募集爱心基金，并由该基金为特困生提供贷款担保。三是允许和鼓励保险公司对教育助学贷款进行信用保险担保。四是信用担保，即对品学兼优的学生干部、“三好学生”提供信用贷款。五是学校担保，学校可以用学生将来的毕业证书和学位证书作为借款抵押，待学生还清助学贷款后再发放证书原件（学生找工作时，可用学校证明或者学历证明、毕业证书的复印件取代）。六是实行财产担保，有经济能力的学生或者学生家长可以用银行存单、国库券、企业债券、房产、汽车及其高附加值的个人财产，为助学贷款提供质押或抵押担保。多元化的担保机制一旦能够应用于实际，无疑将为消费信贷介入教育产业开辟一片新天地。
《南方日报》 2000年09月24日
目前，消费信贷介入教育产业主要存在以下难点：
１．思想观念存在滞后性。由于受传统的思想观念影响，大部分学生和家长认为从银行借钱上学读书是不光彩的事情。他们一方面对政府和学校有较强的依赖心理，认为政府和学校绝对不会坐视不管；另一方面即使借钱他们也会找亲戚朋友而不会找银行，因此申请教育助学贷款等消费信贷的积极性不高。政府和学校对这个问题则是矛盾的，一方面他们想通过教育体制改革实现教育产业化，希望消费信贷能够成为实现这一目标的一个助推器；另一方面他们又要面对社会对失学现象越来越关注的舆论压力，尽可能采取无息贷款、特殊困难补贴、勤工助学金、减免学杂费等形式，来解决教育需求与供给的矛盾，从而影响了消费信贷在教育产业中的发展。另外商业银行在认识上也存在着局限性，没有认识到个人教育消费是一个广阔的潜在大市场，没有认识到今天的贷款对象将会成长为自己终生的优质客户，而是片面地认为教育消费信贷风险大、成本高、利润少。基于这种认识，商业银行对教育助学贷款制定了苛刻的贷款条件和烦琐的贷款手续，加大了实际操作的难度。
２．缺乏良好的个人信用制度。导致消费信贷在我国发展缓慢的一个瓶颈就是缺乏良好的个人信用制度，而消费信贷在介入教育产业的过程中，这个问题显得尤其突出。对于借款人来说，一是对其信用评价难。一所学校的学生大都来自五湖四海，而且又都是刚刚成年，单凭其简单的个人档案记录和在学校短时间的表现，难以评价其信用状况。二是对借款人的信用跟踪难。“双向选择”的新机制使学生毕业后的去向难以确定，此外随着我国劳动体制改革的深入，“铁饭碗 ”已被打破，借款人将来的工作岗位和收入的不确定性也大大增加，这些都增加了对借款人信用跟踪的难度。三是对借款人的信用约束难。由于缺乏法律法规以及现有政策方面的约束，借款人的信用意识淡漠，银行债权债务的严肃性得不到应有的尊重和保护。
３．没有相应的贷款担保机制。由于没有相应的贷款担保机制，教育助学贷款的担保很难落实。一是由于国家政策的不到位和利益驱动的原因，学校往往不愿意介入学生的贷款担保，甚至不愿意协助银行办理有关的贷款担保手续。二是社会没有与教育助学贷款相配套的担保机构。三是异地就读的学生在就读城市举目无亲，在当地寻找担保难，即使能够提供异地担保人，银行对其资信状况也难以调查并落实其担保责任。四是对于需要教育助学贷款等消费信贷的最大群体— ———来自农村的大学生，一方面由于其家庭经济条件差，收入不稳定，没有相应的财产可作抵押；另一方面由于目前农村住宅房屋不够规范，房屋价值无法确定，房屋抵押的有效性又缺乏法律依据，这就使农村学生贷款担保更加困难。
消费信贷介入教育产业的难点也就是消费信贷与教育产业有机结合的切入点，抓住这些难点，加大各项改革的力度，必能发挥消费信贷的助推器功能，拉动教育消费，推进教育产业的可持续发展。
１．解放思想，转变观念。广大居民要改变过去单纯依赖政府和学校的思想，要敢于向银行举债来满足自己的教育消费需求，应认识到今天的教育消费就是明天的收益，消费越多收益也就越多。居民思想观念的转变需要政府、学校、银行以及社会舆论的正确引导。政府的教育决策以及学校的思想观念也要改变，教育产业化是当前社会发展的潮流，因此必须改变过去单纯依靠行政手段办教育的思想。在我国教育产业供给与需求存在缺口的情况下，要充分利用消费信贷等金融工具来推动教育产业的可持续发展。商业银行的思想也要解放，要改变过去重公司客户，轻个人客户，重眼前利益，轻未来收益的思想，充分认识到个人教育消费市场将是一个广阔的大市场，将是商业银行未来的利润增长点。今天的大学生将会成长为明天的优质客户，因此对这个市场要早开发，对这批客户要早培育。
２．加快建立个人征信制度的步伐。要尽快建立与个人信用制度相关的法律法规和政策体系，包括制定统一的征信标准和征信办法。要建立个人信用登记制度，对个人从进入大学开始就进行终生的信用登记。要加强个人信用的风险防范，包括风险预警、风险管理、风险转移等，通过强化风险防范措施形成强有力的外部约束力量，使违约带来的损失大大超过收益，迫使信用行为的当事人不敢失信违约。要对破坏信用制度的人采取制裁措施，根据违约人的违约程度，一般性的违约可以采取金融制裁，对情节严重的可采取法律制裁。
３．积极探索多元化的担保机制。一是由国家财政拨款成立专门的教育助学贷款担保公司，专门对经济特别困难学生申请教育助学贷款担保。二是由社会公益性机构提供担保，在这方面中国工商银行已与中国青少年发展基金会联合发起成立了国家助学贷款爱心担保基金，面向全社会募集爱心基金，并由该基金为特困生提供贷款担保。三是允许和鼓励保险公司对教育助学贷款进行信用保险担保。四是信用担保，即对品学兼优的学生干部、“三好学生”提供信用贷款。五是学校担保，学校可以用学生将来的毕业证书和学位证书作为借款抵押，待学生还清助学贷款后再发放证书原件（学生找工作时，可用学校证明或者学历证明、毕业证书的复印件取代）。六是实行财产担保，有经济能力的学生或者学生家长可以用银行存单、国库券、企业债券、房产、汽车及其高附加值的个人财产，为助学贷款提供质押或抵押担保。多元化的担保机制一旦能够应用于实际，无疑将为消费信贷介入教育产业开辟一片新天地。
《南方日报》 2000年09月24日